保險怎麼買？第一次買保險就上手！《三天搞懂保險》教你掌握幾大原則，小資族輕鬆保出CP值保單。

你有保險嗎？

如果你不知道自己有什麼保險，或是出了社會幾年都沒有任何保險在身上（健保不算的話），那可能要小心了。

多數人熱衷研究投資理財，研究股市、看盤、投資標的等等。這時如果缺少規劃資金的理財能力，便有可能散盡家財。
因此唯有先有好的理財方法、妥善規劃資金，才能為你留著資產妥善規劃資金。

而除了《有錢人想得和你不一樣》裡面提到的六罐子理財法，教你分配金錢之外，「保險」是我們容易忽視的資金分配。唯有妥善規劃自己的保險，才可以在我們人生長路遭逢意外時臨危不亂不會為了意外打亂原本的財務規劃。

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博客來：《3天搞懂保險規劃：精打細算、轉移風險，迎接美滿無憂的人生！》

為什麼我們需要保「保險」？

預防變故出現打亂原先投資理財規劃
意外發生失去工作能力能有後盾支持

以下為我參考《三天搞懂保險》所歸納出來的重點筆記，引用不少於該書本的文字，僅供參考，詳細內容建議可以直接閱讀書籍唷：）

保險基本重要名詞介紹

入門的一開始，以下這些名詞必須要先知道，尤其跟業務見面聊細節的時候，至少能先有個基礎水平。

受益人、要保人是什麼？

受益人（Benificiency）：經要保人指定，獲要保人與被保險人約定享有保險金請求權的人。

被保險人（the insured）：保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權的人。（被保險人可同時為「要保人」，反之亦同。）

要保人（Policyholder）：也叫做投保人，對被保險人具有保險利益，向保險公司申請訂立人壽保險契約，並負責繳交保險費義務的人。要保人擁有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利。

–> 舉例：要保人(投保人）父母幫小孩子保保險，小孩就是「被保險人」，若小孩不幸出了億外車禍，受益人當時設定為父母的話，則保險公司會賠償給父母。

保險費、保險金額、保險金等等是什麼？

保險費：就是「保費」，即每年、每月或每季應繳金額。例如一年40000元的醫療險、每個月3000的癌症險等等。

保險金額：就是「保額」，保單的「保障額度」是理賠時的計算基礎。保險事故發生後，保險公司確定支付的賠款或保險金的一項依據。保險公司收取保費的計算依據。理賠項目的保險費之計算比例（％）。例如保額是住院期間上限2萬。

保險金：（實際拿到的）「理賠」只有在「人身保險」中，保險事故發生時，保險公司依照保險契約上的約定支付給被保險人與受益人的款項。例如：因為實支所以理賠1萬元。

保險費率（insurence rate）：保險費率x保險金額＝保險費。一般由「純費率（淨費率）」（純保費）與「附加費率組成」(附加保費)

保單價值準備金（Policy Value Reserve）：「保價金」，保戶過去有繳保費，保險公司在其所繳保費扣除必要的支出（例如行政費用、危險保費等等）後存在保險公司用來支付未來保險金給付的金額。可反映保單帳戶的「價值」。

保戶要解約時，解約金會照保價金來計算
保戶需要資金周轉，可藉由保單像保險公司借款。公司就會以這個當作額度計算基礎。

注意，只有在像是投資型保險、終身壽險、年金保險這種才有保價金。如果像醫療險、癌症險這類的尤其是一年一期的似乎就比較不會談到保價金。（這方面投資型、終身壽險還是年輕小資的話可以先不規劃以後再說）

**解約金（Cash Surrender Value）**＝保單價值準備金 – （保險公司管銷費用＋保戶如有未繳清的保單貸款本息、墊繳保費本息，也需一並扣除）

身故保險金（Death benefit）：被保險人在要保人為其購買人壽保險後身故，保險公司依照保險合約給付的保險金。

減額繳清：若再加保後幾年後發現保額太高無力負荷，或是發現原本的保單不符所需等等可以考慮的做法。保單在辦理變更時所累積的保價金，一次繳清剩餘的保費所以保額自人會因此降低。

保費該用年繳、季繳還是月繳？

不同於信用卡無償保險商品非年繳之各種繳別係數，舉例：

月繳對年繳 0.088

季繳對年繳 0.262

半年繳對年繳 0.52

透過**「集體彙繳」**的方式送件，可享受保費折扣的優惠：集體彙繳就是「團購」的概念，數量折扣。通常為公司或家庭（五人以上），經當事人同意採用同一個收費地址、金融機構或同一繳。有時「高額保費」也會有折扣。

總結以上，若經濟許可，建議用「年繳」的方式是最省錢的做法。

讓自己固定每個月先存進「保險帳戶」一部分的金額，就不會太有壓力。

社會新鮮人、年輕人可優先考慮什麼保險？

壽險

壽險：就是「人身保險」的簡稱，既是入門款也是必備款。提供人身保險基本保障，買了保險在契約有限時間內，「被保險人身故或全殘」，受益人就可以申請保險理賠。這筆款項雖然是在被保險的人重大意外或身故死亡才會領得到，此時等於是代替你照顧你的家人，或者分攤喪葬費用等等的費用。

尤其是一家之主必備的保險。

選擇「定期型」還是「終身型」？

**保障年期：**保戶在「這段期間內」發生保單條款中所定義的事故（疾病、意外、身故或全殘），那保險公司就有義務理賠。

**繳費年期：**保戶跟保險公司約定需要繳交保費的期限有多久（要繳多久的錢？10年？20年）

例如：終身壽險繳費十年，就是繳十年換來主契約終期（終身保障）; 繳費20年非終身壽險，繳錢20年換來那段時間的保障（契約終期）

小資族建議先以定期壽險：

一年期：附約商品較多，少數是單獨商品。保障期間一年，大多可逐年續保。（採自然費率，隨年紀調整）。一年一繳好處可以保費機動調整。一般可以繳費到84歲，保障到85歲。
多年期：主約商品較多附約較少。（平準費用，固定式）因為平攤

小資建議，壽險意外險，先定期，後終身。等收入提高後再考慮是否終身保障。先求有再求好。避免排擠掉其他資產配置的規劃。

意外險

就是「傷害保險」，又稱「傷害險」。投保期間因意外傷害事故早成身體受傷害因此失能或死亡時，依照契約條款給付「失能保險金」或「身故保險金」（或「喪葬費用保險金」）

「外來」：意外事件來自身體之外

「突發」：只突然發生、毫無預警、無法事先預防

「非由疾病」：意外的肇因，把疾病排除在外。如果被保險人是由疾病所害，就不能夠算意外險。

一班而言職業越危險，意外險保費越高。像是內勤上班族和工地工人因為職業安全風險不同，繳交的保費也可能因此不同。

醫療險

先保大不保小，先定期、後終身、越早投保越好

「定期險」、「終身險」

定期醫療險：一年一約、，但續保年齡有上限，當保單終止後須依體況重新投保。契約有效期限內需有年繳費，直到最高續保年齡。保費較低，每年續保時，會隨著年齡提高保費（自然費率）
終身醫療險：終身保障，繳費有期限（多為10~20年）。保費較高，繳費期間的保費皆為固定（平準費率），多以定額給付為主。適合預算充足享有終身醫療保障者、家庭支柱或現金流穩定者。

「實支實付」v.s. 「定額給付」

實支實付：保障住院費（與健保病房差額）、手術費與雜費（住院醫療費）。保險公司在限額內實報實銷。又以雜費最為重要，自費藥才與耗材。

—> 「限正本理賠」、「可副本理賠」。目前一人最多可買三張醫療險與三張意外險，避免生病賺錢。購買第二家醫療險時，可用副本收據申請理賠商品為主。收據正本、副本用來跟哪家申請？保障內容高、理賠金額高的就用正本申請，理賠金額低的就用副本。（註：醫療院所開立的收據，副本要有醫院張「與正本相符」。「診斷證明書沒有副本，不能影印加蓋章，若需要一份以上，要請醫師額外開）

定額給付：不管這次醫療行為花多少錢就保障固定金額。

「列舉式條款」、「概括式條款」

列舉式條款（正面條例）：只保特定的風險。被保險人或受益人須舉證保險事故發生原因是否在保單承保範圍內。有列的就賠，沒列的不賠。
概括式條款（負面條例）：大部分風險都有承保，少部分會在條文中寫「除外」。例如「超過全民健保給付之住院醫療費用」

住院醫療險的保額怎麼算？

計畫（單位）：此為保險公司在理賠時的計算基礎。如：計畫二，代表買了兩個單位。一但符合保單的理賠條款，就會按照相對應的倍數相乘得出理賠金額。依照保險公司定義每單位多少元，例如日額型醫療險計畫二，每單位500元（1單位＝500 元/日額），住院五天理賠金1000元/天*5天

琦那總結

最後，為大家整理一下不專業的總結和心得體悟。保險是必須的，也是投資理財裡面很重要的一環。

然而如果是小資族的年輕族群，第一次買保單很混亂、選擇障礙都是正常的，我自己也是從一張白紙藉由看書、看相關影片以及正視自己的需求，保單的內容才逐漸清晰。

很開心偶然在書店翻到這本《三天搞懂保險》深入淺出的帶我這個門外漢有系統性地認識保險。還有很多延伸內容這邊就先不提，只寫了我覺得目前受用的重點。

「先保大、再保小」、「先求有，再求好」、「先定期，後終身」

我想在還不清楚的情況下，先掌握這幾個心法就能達成大部分的需求。祝福你也可以找到符合自己需求的保險～